Hipoteca inversa

La hipoteca inversa se presenta como una opción financiera para personas mayores que desean complementar sus ingresos sin necesidad de vender su vivienda. Pero, ¿Qué es la hipoteca inversa? ¿Qué tipos hay? ¿Qué ventajas tiene? En este artículo te damos respuesta a estas y otras cuestiones que resulta conveniente conocer.

Aproximadamente el 90% de las personas mayores de 65 años en nuestro país tiene una vivienda en propiedad, sin embargo a muchos de ellos les gustaría poder complementar sus ingresos o pensiones. A continuación te explicamos todo aquello que resulta necesario conocer sobre este producto financiero.

I. Pero, ¿Qué es la hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es un préstamo hipotecario que permite a las personas mayores obtener ingresos utilizando su vivienda como garantía, sin perder la propiedad de la misma.

II. ¿Cómo funciona?

A diferencia de una hipoteca tradicional, en la que tú realizas pagos al banco para adquirir una casa, en la hipoteca inversa es el banco quien te paga, y la deuda deberá ser saldada llegado el momento por los herederos.

III. ¿Qué tipos hay?

Según los plazos y formas de pago de la renta existen las siguientes modalidades de hipoteca inversa:

Temporal

El titular recibe una renta durante un período determinado. Al finalizar este período se terminan los pagos, pero el propietario mantiene el derecho de uso y disfrute de la vivienda.

Vitalicia

Esta modalidad proporciona una renta mensual al titular durante toda su vida, si bien en contraprestación la cantidad que se suele cobrar es menor.

Disposición única

El propietario recibe el importe total del préstamo en un único pago, obteniendo todo el dinero de forma inmediata para cubrir las posibles necesidades que tenga.

IV. ¿Qué ventajas e inconvenientes?

Las principales ventajas de hipoteca inversa son las siguientes:

- Liquidez inmediata: permite acceder a fondos sin necesidad de vender la vivienda, lo que puede ser útil para complementar la pensión de jubilación o cubrir gastos o enfermedades imprevistas.

- Mantener la propiedad: el dueño conserva la titularidad de la vivienda y puede seguir residiendo en su hogar, lo que proporciona estabilidad y tranquilidad.

- Flexibilidad en el acceso a los fondos: se puede elegir entre diferentes modalidades de pago según las necesidades de cada persona.

- Exención fiscal: no hay que pagar ningún tipo de impuestos.

A pesar de sus ventajas, la hipoteca inversa también presenta ciertos inconvenientes que resulta conveniente conocer:

- Acumulación de deuda: los intereses se acumulan, incrementando la deuda con el tiempo, lo que puede reducir significativamente el valor de la herencia para los descendientes.

- Costes asociados: gastos de tasación, notariales y registrales pueden reducir el importe neto recibido y aumentar el coste total de la operación.

- Tipo de interés elevado: las hipotecas inversas suelen tener tipos de interés más elevados que las hipotecas tradicionales, ya que suelen oscilar entre el 5 y el 7%.

VI. ¿Cuáles son los requisitos?

Para acceder a una hipoteca inversa resulta necesario cumplir con las siguientes condiciones:

Edad mínima

Normalmente ser mayor de 65 años, aunque algunas entidades pueden establecer una edad mínima superior.

Además, personas con un grado de discapacidad igual o superior al 33% o en situación de dependencia también pueden ser elegibles también para una hipoteca inversa.

Propiedad de la vivienda:

Ser dueño de una casa en España, preferiblemente libre de cargas hipotecarias.

Si existe una hipoteca pendiente es posible que haya que cancelarla antes o que la entidad financiera la liquide con parte del importe de la hipoteca inversa.

Uso de la vivienda

La vivienda debe tener la condición de vivienda habitual del solicitante.

Valor de la propiedad

Las entidades suelen requerir que la vivienda tenga un valor mínimo, generalmente superior a 150.000€.

Tasación del inmueble

Es necesario realizar una tasación actualizada de la vivienda para determinar su valor actual de mercado.

Además de estos requisitos generales cada entidad financiera puede establecer condiciones adicionales o específicas.

VII. ¿Qué consecuencias tiene para los herederos?

Una de las principales preocupaciones a la hora de contratar este producto es la situación en la que quedarán los herederos, debiendo señalar en este sentido que la deuda generada por la hipoteca inversa no es obligatoria para los herederos.

Una vez fallecido el titular de la vivienda los herederos tienen las siguientes opciones:

Saldar la deuda

Pagar el capital e intereses acumulados a la entidad financiera para mantener la propiedad de la vivienda.

Vender la vivienda

Utilizar el dinero de la venta para saldar la deuda con el banco y disponer del dinero sobrante.

Renunciar a la herencia

Si el valor de la deuda es superior al valor de la vivienda, los herederos pueden renunciar a la herencia y no tendrán ninguna obligación de pago.

VIII. Conclusión

La hipoteca inversa puede ser una alternativa para personas mayores que necesitan complementar sus ingresos sin renunciar a la propiedad de su vivienda, pero es un instrumento financiero complejo y antes de tomar una decisión resulta preciso conocer todas sus ventajas e inconvenientes. En nuestro despacho somos abogados especialistas en derecho financiero y estaremos encantados de asesorarte para que tomes la decisión más adecuada a tus necesidades.

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